作为创新模式的代表，拍拍贷被邀请去参加第一财经的《头脑风暴》，主题为“中小企业融资难”的讨论。其实“拍拍贷”现在做的，算不上“中小企业”的范畴。我们更关心的是“人”，而非企业。要算的话，只能算是微型企业吧。
种种原因，我们还是没有参与。只在这里，分享一些我们对于“拍拍贷”/“中小企业融资难”的看法：
- 解决整个社会包括“中小企业融资难”需要建立多层次的融资体系。不能只有大银行的存在，而且需要有中小银行、乡镇银行、各级小额贷款公司、贷款人的存在。显然中国在不断往这个方向走，包括大银行改制、去年的小额贷款公司开放、刚出的小额贷款公司转乡镇银行的意见稿，贷款人条例的意见稿等。
- 开放性和创新性
- 整个中国对于中小企业以及个人等的贷款都没有太多经验。要发展，必须要有开放性和创新性。在这个领域做的不错的包括”泰隆银行”、”包商银行”等等，都是走完全不一样的途径。中小企业与大企业完全不同，当然要用不同的方式来运作。
- 保持开放。在严格法律法规的前提下，应该给予更大的空间让市场去创造出一些有生命力的模式。
- 信用体系。一套完整的信用体系，包括从各种征信、信用体系的开放度、确保信用在社会中扎根。如果能做到取信可信，信用违约成本够高、没有信用寸步难行的地步。配合多层次的融资体系，整个融资难不会那么难。
中国整体“不差钱”，缺的是完善的信用体系、多层次的融资体系。鼓励大银行涉及信用较易评估的中小型企业、创新性地引入各种机制来评估更多的中小型企业，通过多级结构来覆盖更多的中小型企业。保持创新性和开放性，放开不同的思路，相信中国能走出自己很好的一套思路和方法来。
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摘要：中国人民银行副行长苏宁日前在由湖南省政府主办、湖南大学承办的“信用经济与信用体系国际高峰论坛”上表示，要加快构建中国特色征信体系，推进社会信用建设。
中国人民银行副行长苏宁日前在由湖南省政府主办、湖南大学承办的“信用经济与信用体系国际高峰论坛”上表示，要加快构建中国特色征信体系，推进社会信用建设。
苏宁表示，信用是现代市场经济的灵魂和基石，建设社会信用体系是完善市场经济体系和构建和谐社会的必然选择。在推进社会信用体系建设进程中，各企业和个人都责无旁贷。因此要培育与市场经济相适应的信用文化，推动遵纪守法、诚实守信的良好社会风气，促进经济社会的和谐发展。
一、要进一步加强宣传教育，发挥道德规范对社会信用体系建设的积极作用。广泛动员全社会力量，建立诚信道德教育体系，把诚信道德教育渗透到各个领域，努力形成“以诚实守信为荣，以见利忘义为耻”的良好社会氛围。
二、要加快行业信用建设，构建社会信用体系建设的框架体系。行业信用建设是社会信用体系的主干。当前，推动行业信用建设重点是加强部门间的政务协同和信息共享，提高各部门行政执法的效力，建立各部门全国集中统一的管理信息系统，依法加强部门间行政执法信息必要的有序共享。
三、 要加快征信体系建设，夯实社会信用体系建设的基础。征信体系是社会信用体系建设重要的基础设施。前几年，各地政府和金融系统为建立形成全国集中统一的企业 和个人信用信息系统作出了很多努力，为商业银行筑起了一道有效的风险防火墙，为抵御全球金融危机的冲击发挥了重要作用。在此基础上，要进一步依托企业和个 人征信系统，积极推动金融业统一征信平台建设，扩大信用报告使用范围，为金融服务、金融监管和政府行政执法提供有力的支持。
四、要发挥好地方政府积极性，促进地方信用建设。地方信用建设是社会信用建设的重要组成部分。
一直以来，很多人对我们提出了各种各样的意见。其中的一类是和曾流行的一个概念或理念：Web 2.0相关。比如什么RSS，Mashup，Semantic Web等等。
在相当长时间内，对于这一类的意见我们是处理方式很简单：收藏、先不做。原因很简单，熟悉这些Web 2.0概念的用户在中国非常特定，太高端，太少，观察事物比真正使用事物要多得多。我们不希望从一开始过于关注这些用户的“需求”，这些用户的“需求”往往是凭空想出来的，而不是用出来的。
反过来说，PPDAI又是很多Web 2.0理念的执行者。比如六度空间的理论，比如语意网络的聚合应用等。P2P Lending本身是一个再2不过的应用了。
所以，在接下去一段时间，PPDAI会推出很多比较web2.0的应用，什么RSS，什么OpenID，什么Mashup应用，什么微博客，什么Widget，什么Mobile应用等等，都会根据情况出现了。
原因？一方面，是因为概念过后，用户开始真正有意识无意识地真正用到了这些东西；另一方面，在PPDAI有了核心的应用后，是需要以其为基础做不断的扩展。PPDAI不需要做所有的应用，只要做好自己的一点，其他的，集成就好。
你觉得呢？你想看到什么样的应用呢？
拍拍贷推出“友情模式”测试性借款方式已经有一个多月的时间。现在，拍拍贷推出正式推出了这种新的方式。
拍拍贷最初采用了一种称为”竞标模式“的借款方式。其原理是让借入者来决定自己希望的借款利率（国家同期利率4倍以下），然后借出者可以根据自己的判断，以及风险承受能力进行投标，投标时可以输入自己觉得可以接受的最低利率。在这样的方式下，通过市场化的规则，保证了借入者和借出者可以达到一个平衡，得到市场化的利率。
针对很多用户之间已经有了确定沟通的情况，拍拍贷推出这种不竞标的“友情模式”，来帮助这些用户加快整个流程，更容易地完成整个借款，同时，针对“友情模式”，除了采用“每月还款”方式以外，还可以选择“一次性还款”的方式。当然，“友情模式”只是限定在朋友之间，用户之间必须是朋友关系，或者朋友的朋友关系。
根据用户的需求，拍拍贷也将推出更多更灵活的方式，比如针对学生的延后还款，每月还息方式等等。最终帮助大家更方便地实现朋友借款的规范化，创建完善的诚信社区。
前些天和一个斯坦福的博士聊了聊。他在做一个中国的信用体制的调研，以及和美国信用体制的比较。最后谈到了中美信用体制比较的的时候，忽然受到一些启发：
总的来看，现状中国还没有完整的信用体系，但是中国基于信用，而不是基于抵押的民间借贷在很多地区却相当发达，而且运作的相当好；美国信用体制发展了很多年，可以说很完善，但最近在危机之下，却出现了不少问题。从结果看，先进的美国信用体制并不见得都好；而相对落后的中国，却有自己的一套方法。
结合最近和朋友的一些聊天和感悟，忽然觉得应该有一条特殊的路径，也许我们应该称为现代风水学，或是现代命理学，可以应用在信用体系建设中。听上去可能有些不可思议，仔细想想，世间万理相通，虽然说法不同，但很多的方法论都是有类似之处。比如：
1. “洋算命”，西方也许没有直接的算命一说。事实上，很多性格测试之类的，比如著名的MBTI，将人分为几种类型，就是典型一种。相对而言，西方的理论比较简单化，如果你接受过很多相关的培训，你就会发现一般这些理论都只分为四个象限。
2. “星座学”，也是流行的一种个性判断方法。我的一些朋友相当精通于此，一个是前爱立信中国高管，后来出去根据星座理论成立了一个咨询公司，给企业高管做咨询，听说相当红火。在我看来，这和中国命理学中的生辰八字有着某些联系之处。也许按照时间来区分类型有不合理之处。但不同月份，就意味着日月星辰的不同，往大里说，大环境不同。环境不同，最终会影响人。这又是风水一说。所以日月星辰位置变化，大来说会影响潮汐的变化，小来说会影响人的个性，也不无道理。
3. “周易算命”，中国古老的算命方式，基于河洛阴阳五行（这里我们不谈察言观色的江湖术法）。算命在中国多种多样，且门类比较多，繁杂；而且很深奥，能够分析过去未来，实属中华文化之瑰宝。光听听“六爻纳甲、四柱八字、紫微斗数、奇门遁甲、太乙神术、大六壬、梅花易数、铁板神数、面相学、摸骨算命”这些名词就让人觉得奥妙。从现代理论来说，也有其道理。比如名字，一个人叫“聪亮”，意思是聪明又漂亮，叫的人多了，就会变成真的了。就像那个很有名的心理试验一样，把100个孩子随机分成两组，宣布其中一组平均智力更高，而另一组更低，结果智力本完全相同的两组孩子，最后真的按照那个谎言成就了两种人生，被宣布更聪明的那一组普遍更加成功，而后一组则普遍比较失败。
4. 风水学 - 天生地，天地生水，天地水生万物。前些天遇到王建硕时特别聊到了风水学 ，他讲了很多自己的领悟，其中一个就是他对“左青龙，右白虎”的理解。当时我也想到了一个例子：很早以前初入微软，有一个现象让我奇怪过一阵子，不管什么样的人在公司沟通都非常好，有什么问题拿起电话就问，不会不好意思。这可以说是文化，但现在想来有一样东西，起了非常大的作用，是一张纸，上面列出了所有部门的电话，贴在你抬头就可以看见的地方。用现代方法来解释，就是方便和潜移默化；但从古代风水学角度，这张纸不失为一张“符”，按风水贴对了地方，就会对人对环境产生重大的影响。
说了这么多，还是回到PPDAI自己的信用体系中，之前PPDAI已经慢慢做些尝试。以后会朝着这个方向尝试，基于现代命理、五行风水学，致力于建立一个有中国特色的信用体系。
不是迷信，而是真正的探索。其实在之前的信用体系中已经有很多的尝试。比如就是名字的测试，我们会有一些关键字，我们称为”Positive Word”，姓名中如果包含这些字那么信用分也会高。经过现有数据的判断证明了其相当准确性。对于生辰八字我们只是简单的年龄评估。今后，我们会加更多的元素，比如基于照片的面像测试，签名的测字，甚至手像等等。我们现在对于此的理解还比较浅，但会不断学习改进。前提当然会是数据的验证，而不是人云亦云。
接下去，PPDAI可能会开发一系列工具，比如视频，手频，手写签名等，最终结合中国河洛五行的理论，来通过大量数据来验证。也许和中国古文化一样，我们很难从道理上验证，但基于大量数据的验证，我们相信可以真正建立有中国特色的信用体系。
你认为这不太可能吗？那么，收起成见，再想想吧。尤其是，用一下你深藏于内心，那个叫想象力的东西。
更新：这篇贴子写于2009年4月1日，其中内容只不过和大家开个玩笑。PPDAI本身的信用体系并非基于这些有理，但现在还难以“科学化”的理论。
同时，也希望每一位都不要过于现实化，失去了自己内心的想象力。
今天，PPDAI的信用等级再一次做了调整，很多用户的信用分可能上升也可能下降。最主要的改动之处，在这里做一下说明：
- “资料得分”对相应的参数做了调整。主要是基本于以往数据分析的结果，可以说，对借出者的参考价值进一步提高。具体原则和方法，我们也将在以后的文章中阐述。
- 评价得分。 PPDAI新的信用系统会对评价做智能判断。对于一些用户相互评价获取得分的，将不计分。同时，有这样评价得分情况的用户应该立刻删除这样的评价，以免以后的信用得到影响
- “网迹指数”做了调整，不同质量的网站都会有不同得分。对于有申请了新网站来获取得分的用户，应该立刻删除这样的网站，以免以后的信用得到影响
- 增加了一些得分，比如学历（只对2001年毕业生之后有效）等
另外，对于”竞标模式”的审核与信用之间的关系做一下澄清：
- 审核资料的得分不会马上加入信用，只有在完全还款之后才可能加入。我们鼓励朋友之间借款的交易，通过PPDAI来实现标准化。但要需要澄清：这不会快速提高借入者信用，PPDAI的信用是需要积累的。同时，一旦有恶意行为被举报查证，反而会扣分。
- 经过调整，信用高但通不过审核的几率会降低，但审核和信用评级是分开的，两者并不存在必然联系。
借入者可以提高信用的办法：
- 提交必要的证明，如身份信息
- 正确添写相应的资料 （注意，如果存在不符合的情况被查证，会被扣分）
- 提交自己的网络信息。PPDAI非常注重用户在互联网上的信用，比如网店，博客，社交网络等。
- 邀请真实朋友加入，建立圈子。PPDAI是一个平台，需要真实朋友的支持
- 避免有破坏社区的行为，比如乱发贴，乱发站内信等。如果出现举报，或被发现，会被扣分，得不偿失。
PPDAI接下去也会不断推出各种方式，帮助借入者建立自己的信用。但基本原则不变：
- 用户需要诚信，对于任何有违诚信的一定惩罚，比如冒用别人的网站，宣称的收入与实际能证明的不符等等，一经查证，一定惩罚处理
- 建立自己的真实诚信网络。我们建议您邀请自己的朋友在PPDAI建立自己的真实诚信网络，同时利用这个平台扩展更多的人际网络。任何信用等级都不能完全替代人与人之间的关系、信任，希望大家立足于自己的关系网络，利用这个平台扩展自己的网络，助人或被助，获取更多的收益和乐趣。
很多用户满怀希望地来到拍拍贷，希望能马上借到钱。但很多用户对拍拍贷的网上借贷流程不是很明白，少做一些应该做的事，错失了机会；做了一些不应该做的事，影响了信用和以后的借款;
在这里，我们总结了借入者应该做，和不应该做的几件事，以及相关的注意事项和技巧。只要证明信用，获取借出者信任，借钱也不是一件困难的事情。
不应该做的几件事：
- 以任何方式提供虚假信息这是最应该避免的事，借入者也不应该心存侥幸，在这样一个大众的平台上面，虚假信息很容易被识别出来。而一旦这样的事发生，用户在网上的信用会受到非常大的影响，以后也很难有机会挽回了。建立信用很难，但破坏起非常容易！
- 不断打扰其他用户包括在群组的垃圾贴，或以站内信等其他形式打扰其他用户。这样的行为一旦被举报出来，借款的成功率就会大大降低。
- 不了解平台功能，就随便发借款请求拍拍贷的网上提供了很多的帮助信息，在群组中也有很多热心的用户发表了各种经验分享。借入者应该仔细阅读相关帮助，更清楚地了解网上借贷流程，技巧等。心存侥幸心理发布借款信息，而出现不断流标的情况，对将来的借款同样有很大的影响。
应该做的几件事:
- 完善自己的信息，提高自己的信用等级，以获取更多的关注度以及信息。包括真实的头像照片，真实的信息说明，自己的网站等等。
- 建立自己的圈子，通过邀请朋友、建立群组等，加强和建立朋友圈。信用的累计不是一朝一夕，而是一个过程。借钱也不是一件不光彩的事，对朋友也应该采取坦然的态度。
- 及时和借出者沟通，比如借款中的提问，因为各种原因还款可能出现逾期等事先说明等，拍拍贷是一个大社区，很好的交流是非常必要而且重要的。
应该注意的几件事:
- 对提供各种贷款信息的个人提高警惕，尤其是要求先付款的各种贷款机构。
- 注意个人稳私，比如不要用身份证做图片上传在公共区域，不要随意在公共区域公布自己的电话等联系方式等。
- 在交流过程中，即使与一些借出者交流中，也要做一些判断，拍拍贷的借出者信用评分可以作为重要参考。
希望大家更好地了解这个平台，用好这个平台，得到需要的帮助，以及更好地回报整个社会。
相关文章：
如何建立你的网络信用（一） - 借入者篇
如何建立你的网络信用（二） - 借入者篇
PPDAI每天都在调整，都在进步。我们很高兴看到越来越多的用户直接或间接（比如这个用户）通过PPDAI得到了帮助，获取收益。
对于PPDAI功能的调整，我们以后也将做到更加的透明化。让大家更清楚地了解PPDAI将要提供的功能，同时根据用户的反馈来调整。最新PPDAI会进行的改动在这里做了提前公布：
欢迎大家通过blog或群组功能等给我们反馈，将PPDAI做得更好更完善，从而让更多人获益。
据央行网站消息，中国人民银行副行长苏宁在央行2009年征信工作会议上表示，《征信管理条例》(征求意见稿)已初步成形，即将进入征求意见阶段，国务院法制办也将《征信管理条例》列入了2009年一类立法计划中，征信立法进入了实质性阶段。
会议总结了2008年征信工作，部署了2009年征信工作任务。苏宁说，2008年，在人民银行党委的领导下，征信系统的同志们以科学发展观为 指导，真抓实干，各项工作都取得很大成绩。2008年7月，国务院调整人民银行“三定”方案，将人民银行“管理信贷征信业，推动社会信用体系建设”的职责 调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。国务院对人民银行该项职责的调整，将大大有利于我国征信业的发展，有利于推动社会信用体系建设。美国次贷危 机爆发后，影响全球，社会各界广泛认识到了征信业务及其监管的重要性，促进征信业规范发展和加强征信监管的外部环境明显改善。新的形势和任务提出了新的要 求，面对新的挑战，要认清形势，理清思路，统一认识，进一步做好各项工作，全面推进征信业的发展。
苏宁指出，2008年征信工作成绩显著。一是企业和个人征信系统不断发展完善，数据质量迅速提升。到2008年底，企业征信系统收录企业及其他组织1447万户，个人征信系统收录自然人数6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人。
二是应收账款质押登记公示系统上线运行一年多来，系统运行平稳，总体业务呈现稳步上升趋势。截至2008年底，系统登记用户1722家，金融机 构1369家，共接受登记43247笔。其中，中小企业应收账款融资的登记笔数呈现逐月稳步上升的趋势，应收账款质押融资正逐步成为中小企业融资的一条很 有发展潜力的新渠道。
三是《征信管理条例》(征求意见稿)已初步成形，即将进入征求意见阶段，国务院法制办也将《征信管理条例》列入了2009年一类立法计划中，征信立法进入了实质性阶段。
四是信用评级市场培育及管理取得进展。一方面，银行间债券市场信用评级工作满足了银行间债券市场发展的需要，已成为信用评级业务的主流。另一方面，2008年信贷市场信用评级工作业务拓展与监管并重，借款企业信用评级工作稳步推进，担保机构信用评级工作进展较快。
五是加快中小企业信用体系建设，加强中小企业信用档案的信息采集和更新，推广使用中小企业信用信息，帮助商业银行利用中小企业信用档案信息筛选 客户，扩大对中小企业的信贷营销。2008年，全国共组织对中小企业培训及宣传5.6万多次，补充完善中小企业信用信息71.8万多户，金融机构共查询 62.1万多次，获得银行新增贷款的中小企业2.7万多户，贷款余额比去年底增加了6151多亿元，占全国新增贷款的12.5%。
苏宁提出，要建立具有中国特色的征信体系，完善企业和个人征信系统的建设。确保数据质量和系统稳定运行，同时改进服务，提供多种版本的信用报 告，满足经济社会发展的客观需要，认真总结国际金融危机的经验、教训，规范信用评级业务行为，扶持国内评级业的发展。继续推动中小企业和农村信用体系建 设。及时总结中小企业信用体系建设的成功经验和存在的不足，及时调整思路，推动中小企业信用体系建设迈上新台阶。帮助农村信用社建立农户信用档案，提高农 村信用社的信用风险管理水平。